Так называемый «мерчант аккаунт» дает возможность принимать платежи от клиентов, которые они осуществляют кредитными или дебитовыми картами за приобретаемые у вас товары или услуги. Мерчант аккаунт - это условное понятие, подразумевающее договорные отношения между Вашим предприятием, банком и центром процессинга кредитных карточек, согласно которым поступающие от продаж средства, оплачиваемые кредитными картами клиентов, зачисляются на ваш банковский счет.

Если вы не располагаете подобной организацией и не имеете мерчант аккаунт, клиенты не смогут платить вам кредитными или дебитовыми картами. Поскольку кредитные карты являются преобладающей формой оплаты через Интернет, Ваш бизнес будет находиться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами.

Для обработки платежей с кредитных карт банк (или компания, обрабатывающая данные платежи), присваивает вашему бизнесу уникальный идентификационный номер, который отличает Ваш бизнес среди миллионов других по всему миру (Merchant Identification или Merchant ID). Этот уникальный номер присутствует в каждом платеже с кредитной карты, который осуществляется на вашем веб-сайте. Также данный идентификационный номер связывается с вашим банковским (текущим) счетом. Такая схема позволяет автоматически перечислять суммы с карт ваших клиентов на Ваш текущий счет в банке.

Типы счетов мерчант

Существует два основных типа мерчант аккаунт. Различие основано на применяемом вами методе снятия информации о карте в момент осуществления платежа.

Первый тип мерчант аккаунт основывается на физическом наличии карточки ("card present”) и наличии подписи владельца ("signature-based”), либо наличии потребительского карточного счета ("retail” merchant account»). Такой тип мерчант аккаунт открывается торговцам, чьи клиенты будут физически присутствовать в момент осуществления платежа. В этом случае продавец имеет возможность осмотреть карту и сравнить подпись на чеке за покупку с подписью на обратной стороне карты. Обычно такие типы платежей проводятся либо путем получения оттиска, осуществляемого импринтером (старый метод и сейчас используется редко), либо с помощью протяжки карты на терминале торговой точки, в этом случае считывается информация, содержащаяся на магнитном поле карты или встроенном микрочипе (новый метод).

Второй тип мерчант аккаунт предполагает отсутствие карточки ("card not present”) и отсутствие подписи ("non-signature-based”), или осуществление заказа по почте/телефону. Такой тип мерчант аккаунт открывается торговцам, чьи клиенты в момент осуществления платежа физически отсутствуют. Такой вариант типичен для большинства платежей по Интернету, когда клиенты вносят информацию о платеже в платежной он-лайн форме, а также для платежей, осуществляемых по телефону  (Mail Order/Telephone Order), когда операторы набирают платежную информацию, внося ее в различного вида бланки или заявки для проведения платежа.

Поскольку платежи при отсутствии карты представляют собой более высокий риск мошенничества, банки устанавливают более высокий размер комиссионных при использовании второго типа мерчант аккаунт.

Payment Gateway

Мерчант можно отнести к одному из типов Payment Gateway. Payment Gateway функционирует в качестве промежуточного звена между программой для виртуальных покупок и всеми задействованными в покупке финансовыми сетями, включая банк-эмитент кредитной карты клиента и ваш идентификационный код в банке для обработки платежей кредитными карточками. Другими словами, Payment Gateway - это программное обеспечение, которое устанавливается на вашем сайте и выполняет множество функций, например, проверяет действительность карточки, кодирует детали покупки, обеспечивает их передачу в нужное место, после чего декодирует ответы, которые затем вновь направляются на ваш сайт и служат ключем для подтверждения или не подтверждения платежа, а соответсвенно, успешной или не успешной продажи. Ваш клиент непосредственно не участвует в этом процессе, так как данные поступают на ваш сайт через Payment Gateway при использовании надежного протокола защиты информации. Payment Gateway меет подключаемые модули, которые посылают информацию в формате, приемлемом для конкретного электронного терминала.

Правильный выбор Payment Gateway играет важную роль для успешной работы и развития бизнеса. Большинство Payment Gateway, используемых в банковских сетях, универсальны и хорошо совместимы с интерфейсом и программным обеспечением терминала торговой точки, который обычно используется для осуществления электронных продаж.

Требования по открытию счетов мерчант

Традиционно, счета для процессинга платежей кредитными или дебетовыми картами открывает банк или специализированная процессинговая компания. Однако для открытия мерчант аккаунт и получения идентификационного кода необходимо удовлетворять требованиям банка. Рассматривая ваше заявление, банк или специализированная процессинговая компания принимает во внимание ряд факторов:

• Кредитное досье вашей компании и/или личное кредитное досье.
• Тип и описание товаров/услуг, которые вы продаете/предостваляете (учтите, что намного труднее открыть мерчант аккаунт в случае определенных видов продуктов и услуг, характеризующихся высоким риском, таких как азартные игры в режиме он-лайн, порнографические сайты, продажи фармацевтических средств, алкогольных и табачных изделий, предоплаченные телефонные карточки, туристические агентства и бюро путешествий и т.п., которые рассматриваются как деятельность с высоким риском). Заведомо ложное представление характера продукта или услуги, которую вы продаете, при подаче заявки на открытие мерчант аккаунт может привести к аннулированию вашего мерчант аккаунт.
• Планируемый общий объем продаж.
• Средний размер одной продажи.
• Корпоративный счет в банке.
• Комплект ваших корпоративных документов, таких как свидетельство о регистрации, устав, лицензия на право осуществления деятельности, учредительный договор и т.п.
• Наличие веб-сайта;
• Подробные сведения о вашей политике в отношении к возврату платежей;
• Рекомендации отраслевых организаций или банков;
• Копии последних налоговых деклараций (могут потребоваться в зависимости от ожидаемого размера месячного объема продаж через ваш мерчант аккаунт);
• Копия вашего удостоверения личности, паспорта и т.п.

Целью предоставления всех вышеперечисленных документов является идентификация личности и проверка законности коммерческой деятельности заявителя. Получение наиболее полной информации о вашей деятельности во многом служит залогом благополучного прохождения процедуры подачи заявки и открытия вашего мерчант аккаунт.  

Стоимость открытия и обслуживания счета мерчант

Стоимость открытия и обслуживания мерчант аккаунт зависит от многих факторов, таких как оцениваемый уровень риска ваших операций и вероятность получения требований о возврате платежей от ваших клиентов, планируемый объем продаж, жесткость политики банка, осуществляющего процессинг платежей кредитными картами и т.д. В общем, можно выделить следующие применяемые сборы:

Сбор за рассмотрение заявления и документов на открытие мерчант аккаунт (регистрационный сбор): одноразовый сбор, величина которого колеблется в широких пределах от 200 до 500 долларов, в зависимости от банка-получателя.

Дисконтная ставка: процент от общего объема продаж, взимаемый банком, который обрабатывает платежи. Обычно это наибольший сбор из всех сборов, выплачиваемых владельцем мерчант аккаунт. Дисконтные ставки определяются с учетом ряда факторов, в том числе максимальной стоимости одной продажи, стоимости планируемого общего месячного объема продаж, оценки риска вероятности требований о возврате платежей и т.п. Дисконтные ставки по операциям через ваш мерчант аккаунт могут составлять от 2,5% до 7%. Незначительные колебания дисконтной ставки могут оказывать большое влияние на ваши общие расходы, если вы имеете большой оборот.

Плата за операцию: некоторые банки или процессинговые компании помимо дисконтной ставки взимают также плату за операцию, которая может составлять от $0.10-$0.50 за операцию. Учтите, что банки, не взимающие плату за операцию, иногда все же включают ее в скрытом виде в дисконтную ставку для того, чтобы их цены воспринимались как более конкурентные. Сравнение общих затрат различных провайдеров позволит вам принять взвешенное решение.

Сбор за составление отчета: этот сбор покрывает расходы на составление месячных отчетов о состоянии счета. Обычно его размер составляет 10 долларов или менее, а некоторые банки или процессинговые компании вообще не взимают такой сбор.

Месячный минимальный сбор: некоторые банки или процессинговые компании взимают с вас минимальный сбор (например, 25 долларов) в случае, если ваша дисконтная ставка плюс сбор за операцию не превышают установленный минимум.

Сбор за возврат платежа: если ваш клиент выставляет требование о возврате платежа по причине неудовлетворенности вашими услугами или товарами или по другой обоснованной причине, взимается сбор за возврат платежа. Его ставка изменяется от $10 до $25 за каждый возврат. Учтите, что чрезмерное число возвратов приведет к утрате статуса владельца мерчант аккаунт, поэтому следует использовать существующие технологии борьбы с мошенничеством и внедрять на практике разумные принципы ведения бизнеса с целью снижения количества возвратов.

Резервные фонды: если у банка или процессинговой компании создается мнение, что ваш уровень риска превышает их стандартные ожидания, но все еще не настолько высок, чтобы отказать вам в обслуживании, от вас могут потребовать, чтобы вы открыли резервный счет. На этот счет обычно перечисляется определенный процент от продаж (например, 10% от вашего планируемого объема продаж за первые шесть месяцев работы). Таким образом, создается фонд, который провайдер мерчант аккаунт может использовать, если вы решите прекратить деятельность или же имеете большое число возвратов.